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支付行业基础入门

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支付行业基础入门

发布日期:2019-04-17 作者: 点击:

第一章 支付行业概述

 

第一节 支付定义

支付方式的演变是同货币的演变紧密联系在一起的。

实物货币-->信用货币

现代支付行业就是信用货币与网络信息技术结合发展的产物。


支付机构有哪些?

- 金融机构(比如银行)

- 非金融机构支付服务企业(有央行授权的企业,比如支付宝、财付通、银联商务、瑞银信等)如:

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  支付公司是否具有正规资质,可以通过是否有支付牌照及牌照上的业务类型来判断


第二节 第三方支付的定义

  第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。(网联成立前是通过与各银行支付结算系统接口对接)

 

  第三方支付交易流程简单举例:

①买方找卖方卖商品,双方达成交易意向

②买方打款给第三方,将货款划到第三方账户;

③第三方通知卖方发货

④卖方给买方发货

⑤买方收到货确认无误通知第三方

⑥第三方打款给卖方

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    所以就第三方支付模式而言,银行、非金融机构支付公司都可以是第三方支付机构。

 

第三节 支付行业的类型

· 金融机构、信用卡组织、金融服务机构

· 中国人民银行颁发的非金融机构服务许可证类型

互联网支付

银行卡收单

预付卡发行

预付卡受理

移动电话支付

货币兑换

固定电话支付

数字电视支付

   POS机刷卡属于银行卡收单范畴,扫码支付以前都属于互联网支付范畴,2018年第二季度起,实体商户扫码支付已归类至银行卡收单。

第四节 POS机终端展示

   目前我们公司代理的产品主要是非金融机构第三方支付公司的扫码产品及POS机产品。包括扫码终端、MPOS机、传统大POS机、智能POS机以及快捷支付产品。


 扫码终端:

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MPOS机(手机蓝牙连接电子签名)

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更早以前的小手刷产品(手机蓝牙连接电子签名)

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传统大POS机(流量卡通讯打票出纸)

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智能POS(流量卡或wifi通讯、电签、打票出纸)

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纯电签版大POS机(传统大POS机的简化版,流量卡通讯+电子签名):

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第二章 POS机收单流程及利益分配


第一节 先来了解下中国银联、中国网联

 

中国银联

  中国银联China UnionPay)全称中国银联股份有限公司成立于20023月,是经国务院同意,中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织,总部设于上海。

    中国银联建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡的联网通用,各银行通过银联跨行交易清算系统,实现了系统间的互联互通,进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。

  中国银联的职能是在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上,中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范,推动银行卡的发展和应用;维护银行卡受理市场秩序,防范银行卡风险。为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务,推动银行卡产业集约化、规模化发展,同时联合商业银行,创建银行卡自主品牌;

 

  目前国内的POS机银行卡收单主要是通过中国银联跨行清算系统清算的

  目前国内正规的POS机终端都是通过中国银联的标准化及安全性认证的


中国银联

  中国网联,也被称作网络版银联。网联清算有限公司(NetsUnion Clearing Corporation,简称NUCC)是经中国人民银行批准2017年成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。

  央行要求将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台,以后非银行支付机构网络支付都将由网联清算,包括微信支付、支付宝网络支付都被要求接入网联系统。

 

第二节 POS机收单流程及利益分配:

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POS机收单流程图

 

  银行卡收单过程中手续费分配中的利益方有三个:发卡行、收单行、清算机构(发卡行就是指信用卡的发卡银行,收单行指第三方支付机构,清算机构主要指银联清算服务机构。三个利益方从刷卡手刷费中的利益分配比例大约是 72 (发卡行:收单行:银联),刷卡费率按0.6%来算,刷卡1万手续费就是60元,发卡行赚42元,收单机构赚12元,银联赚6元。我们是第三方支付机构的代理服务商,所以我们的收益就包含在第三方支付机构(收单行)两成收益中,根据不同门槛的代理政策,代理商拿到的收益有高低差异。

  刷卡手续费由收单机构向安装POS机的商户收取(卖方)


第三节 了解POS机刷卡手续费(费率)


1、先了解一下201696日费率改革以前费率,POS机刷卡手续费按行业类型区别收费:

()餐娱类:费率1.25%  餐饮、娱乐、酒店、珠宝、贵金属等行业  有积分

()一般类:费率0.78%  各类零售类行业带积分,小部分银行不给积分

()民生类:费率0.38%  超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油站、交通运输售票类保险行政收费等商户,商户带积分一部分银行给积分一部分不给

()公益类:0费率  针对公立医院和公立学校以及公益组织等,无积分

()汽车房产批发类:费率封顶无积分比如汽车房产类1.25%费率80封顶建材批发类0.78%费率26封顶

()县乡三农优惠类:比如,县乡优惠-宾馆餐饮娱乐费率1%、县乡优惠房产汽车类费率0.5%25封顶,县乡批发类0.5%10封顶,三农 0.3%3封顶等等

 

为什么要介绍费率改革前的费率及行业分类,主要还是在后续介绍安全刷卡、养卡提额、多元化消费方面用得到,银行更喜欢持卡人消费高费率高质量商户。

 

2、下面介绍一下现行费率,即201696日费率改革后执行的费率政策

  96费改后,POS机刷卡手续费取消行业分类收费,统一为以下三类:

(一)标准类   贷记卡一般为0.6%费率,不封顶,借记卡一般是0.5% 20封顶

(二)优惠类   费率按标准类7.8折执行,优惠过渡期2年,2018年9月6日后优惠期  再延续2年,对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠

(三)公益类   0费率  对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机    构、   慈善机构刷卡交易,实行发卡行服务费、网络服务费全额减免;

 

  银行积分政策基本沿袭费改前政策,仅个别有作调整

 

第四节 刷卡手续费的组成

  

   既然标准类费率都统一了,为什么POS机还有0.55%0.58%0.6%0.63%不等的费率,实际上费改政策文件规定的是手续费项目及费率上限(见下表),其中收单服务费实行市场调节价,收单机构服务费有个自主调节空间。

   当然,还有一部分POS机是通过跳码(跳优惠类或公益类)来实现低费率,这种POS机对安全用卡非常不利。后续安全用卡养卡提额还会介绍。

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    根据利益各方手续费分配比例,如果经常刷优惠类或公益类商户,银行就少赚钱或不赚钱,银行将会对持卡人信用卡进行风控,采取警告、限制、降额冻结等措施,为了用卡安全尽量少刷或不刷减免类商户,远离跳码POS机。 

    这里讲一下银联闪付双免0.38%、云闪付0.38%费率问题。很多人问这种0.38%低费率能不能刷?会不会降额?闪付是中国银联大力推广的便捷支付方式,是银联产业品牌之一,银行卡带有Quick Pass标志的即代表支持闪付,银行卡在支付终端(POS机等)轻松一挥便可快速完成支付。闪付双免即用闪付方式支付,单笔限额≤1000元免密免签,费率0.38%。云闪付简单讲就是把信用卡绑定在手机钱包里面,把手机靠近POS机感应支付。手机必须支持NFC功能。比如华为手机有华为钱包(华为pay)功能,小米手机有小米钱包(小米pay),三星手机三星pay,苹果手机(apple pay),把银行卡绑定在手机钱包上,即可用手机代替银行卡一挥即付完成闪付。闪付双免、云闪付是中国银联联合银行、支付机构等产业各方推广的便捷支付方式,单笔≤1000元实行优惠费率0.38%(每天有限额,不同银行当天双免限额不同)。闪付双免、云闪付的商户质量与pos机常规刷卡标准商户是一样的,有别于优惠类、公益类、或线上快捷支付类的低费率商户,商户质量完全没有问题的,可以正常刷,所以不存在刷此类商户降额封卡的问题。

 

  上面介绍的只是POS机刷卡手续费,不包含扫码费率,扫码费率不受96费改影响,扫码费率一般为0.38% ,费率同样有市场调节空间,扫码费率一般都比刷卡手续费低,扫码费率一般在0.2%~0.6%。


     第三章 POS签购单上商户编号信息解读


   安全刷卡养卡需要多元化消费,了解商户类型(MCC码)是非常有必要的,正规POS机签购单上都会显示商户编号。

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   商户编号由以下几部分组成:收单机构+地区编码+商户类型+商户序号

   商户类型就是我们专业讲的MCC码

我们以上图的商户编号105290058130392为例说明:

·前三位105代表收单机构是中国建设银行

·第四位到第七位2900代表地区为上海

·第八位到第十一位5813代表商户类型为酒吧、夜总会、茶馆咖啡馆类

·最后四位0392即为商户顺序编码

 

    多元化刷卡消费主要指多刷不同类型的商户(看MCC码),使用多种平台的POS机终端及多种支付方式

 

    具体各家收单机构编号、商户类型编码(MCC码)可以百度或查相关资料

 

    实际商户编码除了查看签购单外还可以通过中国银联公众号交易查询获得

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    会跳码套码的POS机签购单显示的商户编号就不是真实的,就可以通过以上方式查询真实商户编码,是否跳码套码一查便知

 

     MCC编码查到后,也可通过MCC宝典公众号查看详细商户类型及费率积分等详情

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第四章 什么是一清机?


    一清机,顾名思义就是一次清算的POS机。银行卡收单流程中,交易款项由第三方支付机构收单经银联清算后直接结算到商户账户中,这就叫一次清算。一清机结算款不再通过其他中间机构或渠道中转,资金安全有保障。

    一定要安装具有中国人民银行颁发的支付牌照的正规支付公司或银行推广的正规银联POS机。所有没有相关资质的公司推出的POS机或违规租借收单通道的POS机以及未经银联安全认证的POS机都属于违规二清机。

 

第五章 安装POS机的优势


第一节 特约商户受理银行卡刷卡消费的好处

1)方便消费者购物消费,帮助商户提升销售量

2)比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节

3)交易速度快,提高商户资金的使用效率

4)满足消费者使用现代化支付工具的要求,提升商户形象

5)帮助商户在市场竞争中建立优势地位

 

     现在安装POS机的门槛大大降低了,个人也可以注册安装POS机,很多人用来资金周转、养卡提额等,支付行业服务商要注意注册资料审查义务,防范金融风险,防止发生诈骗拒付、伪卡盗刷等金融风险。

   特别提醒,个人或团伙注册大量POS机专门用来替别人提供套现服务,赚取差额手续费,属于违法行为,涉嫌非法经营罪。

 

  第二节 POS机产品优势对比:(为什么选择我们的机器)

  1.正规一清机  资金安全有保障

  2.标准费率低  标准类费率市场最优势费率,特别提醒不要安装通过跳码实现低费率假象的跳码POS机。

 3.资金秒到账  交易资金即时结算,快速安全不等待。

 4.支持自选商户 支持自选商户类型及商户、支持自选地区及支持本地商户,带积分。

  5.商户质量稳定 自选的商户稳定不跳码

 6.收单平台稳定  资金结算到账稳定及时不延迟。

 7. POS机功能多  支持的功能、支付方式越多越有优势,支持电签更便捷。

 8.服务与售后优  安装门槛低,费用更省,售后及时,服务到位。

 9.增加养卡平台  建议养卡客户多个平台的机器多元化消费,安全用卡。

 

 

第三节 安装聚合扫码的优势:

 

1、便捷性:一码支持包括微信、支付宝、银联在内的多平台支付,不用各个平台各贴一张收款码,流水集中、查询方便,不用找零,不用签字,客户也可自主扫码支付减轻收银工作量提高收银效率。直接结算到卡,无需手动提现(微信零钱、支付宝余额提现还要额外手续费),交易实时推送、语音同步播报。

2、安全性:资金直接结算到卡上,安全无风险,不担心假币,同时也无需保存大量的现金在您的店铺里;

3、提高档次:引领移动支付潮流,提升店面形象,提高店铺档次;

4、带动生意:普通收款码只支持储蓄卡或钱包余额支付,消费群体受限;聚合扫码支持信用卡花呗支付,支持多平台面向大用户群体,激励消费,提高营业额,客户消费支付即关注商家公众号或服务窗商城,沉淀客户数据利于二次营销等、

5、方便经营管理:支持多员工管理,老板查账更方便,经营数据自动统计,流水集中,查询统计方便

6、优惠活动:各平台不定期有相应优惠活动,比如红包奖励、满20减5、随机立减、名单等

7、手续率低:聚合扫码支付手续费大大低于POS机刷卡手续费,也低于微信、支付宝常规商家收款码手续费率.

 

  POS机刷卡跟扫码支付相比,POS机优势就是刷卡额度大,限制少,可以自选商户;扫码支付只能固定商户,相对支付额度低些,易风控

 

第六章 防范金融风险


    支付行业严防金融风险,这点非常重要,代理商推广商户过程中必须认真审查注册人身份资料,防范伪卡盗刷等金融风险,出现金融风险,一朝回到解放前

     希望每位代理商都能严格审查陌生客户来源,特别是网络陌生客户

1、外地风险区域的件要谨慎,可要求提供手持身份证照片及视频认证,芝麻信用互看等

2、新注册的微信及朋友圈没有动态的客户,不要轻易成交,主动加你微信朋友,系统显示该微信没有常用联系人时要特别注意风险,留意不用微信支付而要求转账的(用虚假身份注册没有实名认证或没绑定银行卡等)

3、很少问价格、费率、功能等具体细节的,直接或很快切入正题想要快速成交的要特别注意

4、保留好客户的相关资料信息

。。。。。。

 

第七章 POS机刷卡使用注意事项

(安全养卡的通用性规则)


1. 尽量不要在非营业时间刷卡,最佳刷卡时间9:00-21:00

2. 多元化消费各种商户类型,大小金额都要有,小额多笔,大额少笔,消费次数尽量多,每期15笔以上更易提额。严禁每期都在两三笔左右并且都是大额度的交易。

3. 刷卡金额与刷卡时间及商户类型要匹配。

4. 尽量不刷整千整万的整数,如:10000  20000 (可以加减个尾数,比如9986或10018之类),数字无规律最好,不刷999、888之类数字,大额不加小数点,每次刷卡金额不要相同。

5. 单笔金额不要太大,不要顶着额度刷,最好单笔不超额度60%,刷卡总额度控制在30%~80%,负债率不要太高,不要长期空卡。新卡不要马上刷大额,要循序渐进。

6. 同一张卡不要连续多次刷卡,并且同卡一天刷卡不宜超3次,刷不同的商户或不同地区商户要有时间间隔,最好间隔2小时以上

7.  密码连续输错两次就不要再试了。

8.  刷卡平台及刷卡方式也不能太单一,可以多个平台的POS机交替着用,结合多种支付方式。少刷优惠类及线上无卡快捷支付低费率商户,不刷公益类商户。

9. 保持良好的信用记录,按时还款不逾期,账单出来后尽量全额一次性还款。

10.  适当的参加银行的各项优惠促销活动。适当的参与银行的特约商户的消费。适当的做点分期,偶尔取现。(农行信用卡不要取现)

11.  尽量不要用他人的账户给自己的信用卡还款。长期用别人的账户还信用卡、或者用经常给他人还款的账户还款容易造成降额封卡。

12.  避免各种不良的刷卡习惯。严禁大进大出、快进快出、分多次还款,不要刚还款很快又一次性大额刷出来,间隔时间尽量拉长,可以分多次多笔。

13.  信用卡的总负债率不要太高,最好不要长期超过80% 。并且同周期使用的信用卡最好不要超过四张。

 

第八章 个人注册的POS机为什么可以刷自己的卡而不被风控?

    现在个人注册POS机的门槛比较低,通过身份证、结算卡、手机号、信用卡认证或人脸识别即可注册。有人担心刷自己注册的POS机会被银行风控,就这方面而言大可不必担心。

      刷卡时我们都会自选或系统自动匹配一个商户,这些商户都是支付公司推广的真实实体商户(商户法人不是注册人,排除套码机),相当于我们在这些商户上真实消费,POS机交易后数据由收单行(支付公司)进行处理后按正常的支付流程进行,清算款结算到注册绑定的卡上,银行账单显示我们自选的商户或系统匹配的商户名称。



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关键词:安装POS机,免费POS机,稳定的POS机

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